家を買うため住宅ローンを組んで金融機関からお金を借りようとするとき、家を共同で買うことの色々なメリットについて説明を受けます。

・二人でローンを借入れすれば融資枠が増える

・もう少しレベルアップの家を購入できる

・二入の共有財産になる

・登記に所有者として二入の名前が記入される

・別々に住宅ローン控除が受けられる

など、良いことばかり説明です。

しかし、家を共同で買うことのリスクについては、ほとんど一切説明してくれません。

融資

二人で共同購入した場合は、家は「連帯債務」の物件となり、お互いが連帯保証人や連帯債務者となっての契約となります。

もし「連帯債務になると、離婚する時に厄介なことになりますがよろしいでしょうか・・」と説明してくれれば、2人の共同名義で家を買わなかったもしれません。

3人に1人が離婚する時代なのですから、離婚時の連帯債務のリスクや、別れるときの名義問題もしっかり説明して欲しいものです。

ほとんど不可能な住宅ローンの名義書換え

実は、離婚時の住宅ローンの名義の書き換えは、金融機関でほとんど対応してくれないのが現状なのです。

「離婚し他人になるのだから、連帯保証人や連帯債務をなんとか外して欲しい」とお願いしても、ほとんど受付けてくれません。

「婚姻と借入れ(債務)は別の問題で、離婚したとしても債務解消することができません」

「二人の合算で審査し融資したので、1人では返済できないリスクが高くなるので認められません」

と言われてしまいます。

そして「離婚した後もなんとか力を合わせてローンを完済してください」と、目が点になるようなこと言われます。

「力を合わせられないから離婚するのに・・・」全く現実的な話ではない事実を突きつけられ、困ってしまいますよね。

連帯債務を解消するには「今借りているローンを完済させるしか方法がない」のが現状なのです。

そこで、住宅ローンの借り換え(乗り換え)を利用することで、共同名義のローンを完済させてしまい、新しく借入れする時に1人の名義にしてしまうという方法があります。

現在は住宅ローンの金利も低く、金融機関でも優良顧客を確保するための「借り換えローン」を積極的に展開しているので、それを利用しまうのです。

乗り換えローンが可能かどうかを確認するには、住宅ローン乗り換え一括審査を使うと便利です。

住宅ローンの借り換えが可能かどうか、最大6行の金融機関から簡易審査を受けることができます。

住宅ローン

住宅ローンの借り換えの条件とは

住宅ローンの借り換え(乗り換え)のポイントは、今まで2人で融資を受けていた枠を1人でクリアできるかどうかということになります。

2人の合算収入で借りていた融資金額の枠が、1人の収入でクリアできるなら問題ありません。

年収も増えて、公務員や士業の方、一部上場会社勤務など、安定した会社や職業の人であれば、クリアできる可能性が高くなります。

借り換え審査では、他の金融機関の借入れ状態や、これまでの住宅ローンの返済実績(直近1年間)などもチェックされます。

また、住宅ローンの借り換えは、基本的には家を担保にしての融資となるため、家の評価額も重要となります。

新築時から数年経てば、評価額は30%程度下がってしまう場合もあります。

最近は、家の評価額の200%、300%まで融資枠を認めるところもでてきたので、そのような金融機関を探すことが必要です。

【住宅ローンの借り換えの審査】
①年収
②返済バランス
③完済年齢
④担保評価倍率
⑤職種の評価
⑥返済履歴
⑦他社からの借入れ状態
⑧信用調査結果
⑨名義変更

金融機関の審査基準は、各社でかなりバラツキがあり、ある所はNo、別のところではOKのケースが多々あります。

審査が通らなかった場合の対処法

ローンの完済や借り換えができない場合、連帯債務の状態のまま、どちらかが住み続けるという選択になりがちです。

しかし、ローンが滞った場合、連帯債務や連帯保証人に債務が周り、一括返済しなければならない事態に追い込まれるので注意が必要です。

それよりも、離婚してそれぞれに別家庭ができ連絡も取り合わないのに、連帯債務の責任が過去の婚姻者である二入に残っているのは、ちょっと異常な状態です。

ですから、離婚時に家の名義を書換えられない人は、ローンが残った状態のまま家を売却する「任意売却」をおすすめします。

離婚する人の増加とともに、ローンの連帯債務の問題がクローズアップされており、支払いに関して色々なトラブルが起きています。

そのようなことにならないためにも、離婚時に連帯債務は解消しておくべきです。

離婚時の家トラブルを専門に扱う弁護事務所では無料相談を実施しており、状況に応じて一番よい解決法をアドバイしてくれますので、お悩みの方は一度相談してみてください。

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